Test de stress hypothécaire
Le test de stress vérifie si un emprunteur pourrait payer son prêt à un taux plus élevé que son taux réel. Il faut se qualifier au taux du contrat plus 2 %, ou au taux plancher, selon le plus élevé.
Définition
Le test de stress hypothécaire est une règle fédérale qui oblige les prêteurs à vérifier la capacité de paiement d'un emprunteur à un taux supérieur à celui de son contrat. Le taux de qualification est le plus élevé entre le taux du contrat majoré de 2 % et un taux plancher fixé par les autorités, qui a longtemps été de 5,25 %.
Concrètement, un acheteur peut se voir refuser un prêt même si son taux réel est abordable, parce que le prêteur doit simuler des paiements comme si le taux montait. Le montant maximal empruntable est donc plus bas que ce que le taux du contrat seul permettrait. Le test s'applique aussi à plusieurs renouvellements avec changement de prêteur, selon les règles en vigueur.
La meilleure façon de connaître son vrai plafond est de passer par une préapprobation complète, où le calcul est fait sur des chiffres réels. Garder une marge sous le plafond du test de stress protège aussi contre les hausses de taux au renouvellement.
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