Ratios d'endettement (ABD et ATD)
Les ratios d'endettement comparent les dépenses de logement et l'ensemble des dettes au revenu brut. Les prêteurs les utilisent pour fixer le montant maximal d'un prêt hypothécaire.
Définition
Les prêteurs calculent deux ratios pour évaluer un emprunteur. Le premier compare les frais de logement au revenu brut : capital et intérêts du prêt, taxes, chauffage et la moitié des frais de condo s'il y en a. Le second ajoute toutes les autres dettes : cartes, prêts auto, marges. Chacun a un plafond, souvent autour de 35 % et 42 %, selon le prêteur et l'assureur du prêt.
Ces ratios déterminent le prix de maison accessible autant que le taux d'intérêt. Une dette de voiture importante peut réduire de beaucoup le montant du prêt approuvé, même avec un bon salaire. Rembourser une petite dette avant d'acheter augmente parfois le budget maison plus qu'une augmentation de salaire.
Les ratios se calculent sur le revenu brut, pas sur le revenu net, et avec le taux du test de stress plutôt que le taux réel du contrat. Une préapprobation donne le portrait exact pour un dossier donné, au lieu d'estimations générales.
Termes liés
Un projet d'achat ou de vente ?
Si ce terme fait partie de votre projet en ce moment, un courtier de votre secteur peut vous l'appliquer concrètement : prix, conditions, délais et prochaines étapes. Faites une demande gratuite sur Immo-Clic. Votre demande est transmise à un seul courtier de votre secteur, qui vous répond directement.
Immo-Clic, la plateforme québécoise où 1 clic = 1 courtier.