Votre paiement mensuel selon le prix : des exemples chiffrés
Avant les visites, il faut des ordres de grandeur. Voici des exemples de paiements mensuels (capital et intérêts) pour situer votre budget. Ce sont des illustrations approximatives, pas des offres.
Le tableau d’exemples
- Prêt de 400 000 $, taux de 4,5 %, amortissement de 25 ans : environ 2 215 $ par mois.
- Prêt de 500 000 $, taux de 5,0 %, amortissement de 25 ans : environ 2 908 $ par mois.
- Prêt de 500 000 $, taux de 4,5 %, amortissement de 25 ans : environ 2 767 $ par mois.
- Prêt de 500 000 $, taux de 5,0 %, amortissement de 30 ans : environ 2 676 $ par mois (quand l’amortissement de 30 ans est permis).
- Prêt de 650 000 $, taux de 5,0 %, amortissement de 25 ans : environ 3 781 $ par mois.
Ces montants sont calculés avec la convention canadienne de capitalisation semestrielle et arrondis. Votre paiement réel dépendra du taux, de la fréquence des versements et des conditions de votre prêteur.
Ce que ces exemples enseignent
Premier enseignement : un demi-point de taux sur 500 000 $ vaut environ 140 $ par mois. Deuxième enseignement : passer de 25 à 30 ans d’amortissement réduit le paiement d’environ 230 $ sur le même scénario, mais étale les intérêts sur cinq années de plus, ce qui coûte cher au total.
Troisième enseignement : une différence de prix de 50 000 $ vaut environ 290 $ par mois à 5 %. Quand vous négociez, vous négociez des paiements autant que des prix.
Les montants à ajouter au paiement
- Taxes municipales et scolaires (souvent quelques centaines de dollars par mois).
- Chauffage et électricité.
- Assurance habitation.
- Frais de condo, le cas échéant (fréquemment de 250 $ à 500 $ et plus).
- Entretien : prévoyez une réserve annuelle même pour une maison en bon état.
C’est ce total, et non le seul paiement hypothécaire, que votre budget doit valider.
Transformer les exemples en votre chiffre
Prenez votre prix cible, soustrayez votre mise de fonds, ajoutez la prime d’assurance prêt si votre mise de fonds est sous 20 %, puis situez le prêt dans le tableau. Vous obtenez un ordre de grandeur honnête pour décider des secteurs et des types de propriétés à visiter.
La préapprobation remplacera ensuite ces exemples par vos chiffres officiels. D’ici là, ne visitez pas « pour voir » des propriétés à 150 000 $ au-dessus du tableau : c’est le meilleur moyen de trouver toutes les autres décevantes.
Questions fréquentes
Ces paiements incluent-ils les taxes et l’assurance ?
Non : ce sont les paiements de capital et d’intérêts seulement. Ajoutez taxes foncières, chauffage, assurance habitation et frais de condo éventuels pour le coût mensuel complet.
Pourquoi un paiement bimensuel accéléré change-t-il quelque chose ?
Parce qu’il équivaut à environ un paiement mensuel de plus par année, entièrement en capital supplémentaire. Il raccourcit l’amortissement réel de plusieurs années sur un terme complet.
Comment obtenir mon paiement exact ?
Par votre prêteur, avec le taux réel, le montant précis (incluant la prime d’assurance prêt si elle s’applique) et la fréquence choisie. Les calculateurs en ligne donnent des approximations utiles pour comparer.
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