Le financement relais : acheter avant d’avoir vendu
Votre maison se vend le 15, votre achat se signe le 1er. Le financement relais fait le pont entre les deux dates. Un outil utile, à manier en connaissance de cause.
Ce que c’est
Le financement relais (ou prêt-pont) est un financement à court terme qu’un prêteur accorde pour vous permettre d’utiliser l’équité de votre maison actuelle comme mise de fonds sur la nouvelle, avant que la vente soit encaissée. Il se rembourse à la clôture de la vente.
Il exige généralement une promesse d’achat ferme sur votre maison actuelle (conditions levées), et le prêteur prend des garanties sur les deux propriétés ou sur la vente à venir, selon ses politiques.
Le coût
Le relais se paie en taux (souvent plus élevés que l’hypothèque classique), en frais d’ouverture et parfois en frais administratifs. Sur une courte période, le coût total reste modéré, mais il doit être calculé à l’avance et intégré au budget de la double transaction.
Demandez le coût total prévisible pour votre écart de dates réel, et le scénario si la vente prend quelques semaines de plus que prévu (par exemple si l’acheteur retarde).
Le risque principal
Le relais vous met propriétaire de deux maisons à la fois, avec deux paiements et deux assurances. Si la vente achoppe (financement de l’acheteur refusé, transaction qui tombe), le relais devient un fardeau rapide. C’est pourquoi les prêteurs exigent une vente ferme et pourquoi votre courtier doit confirmer la solidité du dossier de votre acheteur.
La planification des dates reste la meilleure protection : aligner les signatures chez le notaire, ou négocier des dates de possession qui réduisent l’écart, élimine souvent le besoin d’un relais.
L’utiliser à bon escient
Le relais se justifie quand la nouvelle maison est celle qu’il vous faut et que l’écart de dates est court et documenté. Il se justifie mal comme solution à une vente mal planifiée ou à une propriété actuelle sans acheteur.
Discutez-en avec votre prêteur et vos courtiers dès que les deux transactions se dessinent, jamais la semaine des signatures.
Questions fréquentes
Ai-je besoin d’une vente ferme pour un relais ?
En pratique, oui : la plupart des prêteurs exigent une promesse d’achat acceptée avec les conditions levées sur votre propriété actuelle avant d’avancer les fonds.
Combien de temps un relais peut-il durer ?
Quelques jours à quelques mois selon le prêteur et l’écart réel entre vos dates. Plus l’écart est long, plus le coût et le risque augmentent.
Le relais influence-t-il ma nouvelle hypothèque ?
Il est coordonné avec elle : le prêteur structure les deux pour que le remboursement du relais provienne du produit de la vente, à la date de la signature.
Alternatives au financement relais ?
Négocier des dates de possession alignées, une location temporaire entre les deux transactions, ou un délai de signature plus long sur l’une des deux propriétés. Ces solutions coûtent parfois moins cher et réduisent le risque du double endettement.
Recevoir l’avis d’un courtier de votre secteur
Faites une demande gratuite sur Immo-Clic. Votre demande est transmise à un seul courtier de votre secteur. Un seul. Vous échangez directement avec lui, sans engagement, et vous décidez de la suite.
Immo-Clic, la plateforme québécoise où 1 clic = 1 courtier.