Combiner CELIAPP et RAP : la mise de fonds maximale d’un couple
Les deux programmes fédéraux d’aide à la mise de fonds ont été conçus pour se cumuler. Voici comment un premier acheteur, et surtout un couple, peut en tirer le maximum.
L’arithmétique
- CELIAPP : jusqu’à 40 000 $ par personne (8 000 $ par année), retraits non imposables, aucun remboursement.
- RAP : jusqu’à 60 000 $ par personne tirés du REER, remboursement sur 15 ans.
- Par personne : jusqu’à 100 000 $. Pour un couple de premiers acheteurs : jusqu’à 200 000 $.
Ajoutez les aides du Québec : le remboursement des droits de mutation pour les premiers acheteurs (jusqu’à 5 875 $ pour les propriétés de moins de 1 M$, rétroactif au 1er janvier 2026) et les crédits d’impôt pour première habitation, environ 2 650 $ combinés. La mise de fonds n’est plus le mur qu’elle était pour les ménages disciplinés.
Les conditions qui doivent toutes être vraies
Chaque programme a ses règles : premier acheteur au sens de chaque régime, résidence principale, sommes du RAP dans le REER depuis 90 jours, droits de cotisation du CELIAPP accumulés depuis l’ouverture du compte. La combinaison ne dispense d’aucune règle ; elle les empile.
Pour un couple, chaque conjoint utilise ses propres comptes et ses propres droits. Un conjoint déjà propriétaire par le passé peut ne pas être admissible à certains volets, et le calcul du couple s’ajuste alors.
L’ordre des opérations
Ouvrez les CELIAPP tôt, même avant d’épargner sérieusement, pour faire courir les droits. Cotisez ensuite chaque année. Alimentez le REER en gardant en tête la règle des 90 jours avant le retrait prévu. Au moment de l’offre, retirez le CELIAPP pour la partie sans remboursement, et le RAP pour le complément.
Documentez chaque étape ; les formulaires et les dates comptent autant que les montants.
L’effet sur votre achat
Avec 20 % de mise de fonds, l’assurance prêt disparaît et vos options de termes s’élargissent. Même sans atteindre 20 %, chaque tranche ajoutée réduit la prime d’assurance et le prêt, donc le paiement. La combinaison CELIAPP et RAP transforme des années d’épargne locataire en capacité d’achat réelle.
Faites ce calcul avec vos chiffres dès le début du projet, pas à la veille de l’offre. C’est l’un des sujets à couvrir avec votre courtier dès le premier rendez-vous : votre échéancier de mise de fonds décide de votre calendrier de visites.
Questions fréquentes
Quel est le maximum combiné pour un couple ?
Jusqu’à 200 000 $ : 40 000 $ de CELIAPP et 60 000 $ de RAP par personne. Ce maximum théorique suppose des années de droits CELIAPP accumulés et des REER garnis.
Faut-il un délai entre les deux retraits ?
Les deux retraits doivent respecter leurs fenêtres et la règle des 90 jours pour les cotisations REER déduites. Planifiez le calendrier avec votre institution avant de signer la promesse d’achat.
Le CELIAPP doit-il être fermé après l’achat ?
Après un retrait admissible, le compte se ferme selon les règles et les délais prévus. L’excédent éventuel suit les options de transfert prévues (notamment vers le REER).
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